征信體系是指與征信活動有關的法律規(guī)章、組織機構、市場管理、文化建設、宣傳教育等共同構成的一個體系。征信體系的主要功能是為信貸市場服務，但同時具有較強的外延性，還向商品交易市場和勞動力市場提供服務。在實踐中，征信體系的主要參與者有征信機構、金融機構、企業(yè)、個人以及政府。社會信用體系是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物。在信用交易成為市場交易的主要方式、信用工具被大規(guī)模使用以及信用風險日益顯著的背景下，社會信用體系成為影響一個國家經(jīng)濟發(fā)展的重要方面。經(jīng)過上百年的市場經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)達國家形成了相對比較完善的社會信用體系。但是，由于各國經(jīng)濟、文化、歷史不同，不同國家形成了不同的社會信用體系模式。從國際發(fā)達國家的經(jīng)驗看，征信體系模式主要有三種。
　　第一種是市場主導型模式，又稱民營模式。這種社會信用體系模式的特征是征信機構以營利為目的，收集、加工個人和企業(yè)的信用信息，為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務。在社會信用體系中，政府的作用一方面是促進信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。美國、加拿大、英國和北歐國家采用這種社會信用體系模式。
　　第二種是政府主導型模式，又稱公共模式或中央信貸登記模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營征信機構的社會信用體系。中央信貸登記系統(tǒng)是由政府出資建立的全國數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡系統(tǒng)，直接隸屬于中央銀行。中央信貸登記系統(tǒng)收集的信息數(shù)據(jù)主要是企業(yè)信貸信息和個人信貸信息。該系統(tǒng)是非營利性的，系統(tǒng)信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務于商業(yè)銀行防范貸款風險和央行進行金融監(jiān)管及執(zhí)行貨幣政策。據(jù)世界銀行[微博]統(tǒng)計，法國、德國、比利時、意大利、奧地利、葡萄牙和西班牙等七個國家有公共信用登記機構，即中央信貸登記系統(tǒng)。其中，除法國外，其他六國都有市場化運營的私人征信機構。
　　第三種是會員制模式。這種模式是指由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信用信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在會員制模式下，會員向協(xié)會信息中心義務地提供由會員自身掌握的個人或者企業(yè)的信用信息，同時協(xié)會信用信息中心也僅限于向協(xié)會會員提供信用信息查詢服務。這種協(xié)會信用信息中心不以營利為目的，只收取成本費用。日本采用這種社會信用體系模式。
　　美國的市場主導型模式
　　美國的征信業(yè)始于1841年，第一家征信所是由紐約的一名紡織批發(fā)商劉易斯·塔潘所建立。1870年，R.G·鄧恩接管了這家征信所，后來又與布雷茲特里特征信所合并，組成Du n＆Bradstreet。從簡單征信服務到比較完善的現(xiàn)代信用體系的建立，美國的征信業(yè)差不多經(jīng)歷了160多年的時間。“美國模式”是典型的市場主導型，美國的征信服務機構，都是獨立于政府之外的民營征信機構(或稱為私人信用調(diào)查機構)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場化原則運作的征信服務主體。
　　美國的征信服務機構具有明顯特征：在機構組成方面，征信機構主要由私人和法人投資組成。在信息來源方面，民營征信機構的信息來源廣泛。消費者信用調(diào)查機構的信用信息除了來自銀行和相關的金融機構外，還來自信貸協(xié)會和其他各類協(xié)會、財務公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機構等。在信用信息內(nèi)容方面，民營征信機構的信息較為全面，不僅征集負面信用信息，也征集正面信息。在服務范圍方面，美國民營信用調(diào)查機構是面向全社會提供信用信息服務。服務的對象主要包括私人銀行、私人信用機構、其他企業(yè)、個人、稅收征管機構、法律實施機構和其他聯(lián)邦機構，以及本地政府機構等，這些機構都是征信報告的需求方。
　　美國對征信的立法是由于上世紀70年代征信業(yè)快速發(fā)展導致了系列問題而開始，走的是一條在發(fā)展中規(guī)范的立法過程。到現(xiàn)在美國不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場經(jīng)濟的發(fā)展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的法律環(huán)境，政府基本上處于社會信用體系之外，主要負責立法、司法和執(zhí)法，建立起一種協(xié)調(diào)的市場環(huán)境和市場秩序，同時其本身也成為商業(yè)性征信公司的評級對象，這樣就保證了征信公司能確保其獨立性、中立性和公正性。
　　美國的信用管理法律制度可以劃分為三個層次。第一層次是直接的信用管理法律規(guī)定。第二層次是直接保護個人隱私的法律，這些法律都直接規(guī)定，在相應的特殊環(huán)境中不能公布或者限制公布個人或企業(yè)的相關信息。第三層次是指規(guī)范政府信息公開的法律，為征信機構收集政府公開信息提供法律依據(jù)。
　　歐洲的政府主導型模式
　　歐洲征信業(yè)的發(fā)展主要采用的是政府主導型模式，歐洲對于征信的立法最初是源于對數(shù)據(jù)、個人隱私的保護，因此與美國相比，歐洲具有較嚴格的個人數(shù)據(jù)保護法律。
　　歐洲的政府主導型征信模式與美國的市場化模式的差別體現(xiàn)在三個方面：一是信用信息服務機構是被作為中央銀行的一個部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設立。二是銀行需要依法向信用信息局提供相關信用信息。三是中央銀行承擔主要的監(jiān)管職能。
　　日本的會員制征信模式
　　日本的征信體系明顯區(qū)別于美國和西歐國家，采用的是會員制征信模式，這主要是由于日本的行業(yè)協(xié)會在日本經(jīng)濟中具有較大的影響力。尤其對于個人征信而言，在日本沒有商業(yè)化運作的個人征信企業(yè)。目前，日本的信用信息機構大體上可劃分為銀行體系、消費信貸體系和銷售信用體系三類。相應的行業(yè)協(xié)會分別是銀行業(yè)協(xié)會、信貸業(yè)協(xié)會和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會。這些協(xié)會的會員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機構、商業(yè)公司以及零售店等。三大行業(yè)協(xié)會的信用信息服務基本能夠滿足會員對個人信用信息征集考查的需求。例如日本銀行協(xié)會建立了非營利的銀行會員制機構，即日本個人信用信息中心，地方性的銀行作為會員參加“信息中心”。到1988年，全國銀行協(xié)會把日本國內(nèi)的信息中心統(tǒng)一起來，建立了全國銀行個人信息中心。信息中心的信息來源于會員銀行，會員銀行在與個人簽訂消費貸款的合同時，均要求個人義務提供真實的個人信用信息。這些個人信息中心負責對消費者個人或企業(yè)進行征信。該中心在收集與提供信息服務時要收費，以維持中心的運行與發(fā)展，但不以營利為目的。不過，日本征信業(yè)同時也存在一些商業(yè)性的征信公司。
　　日本的消費者信用信息并不完全公開，只是在協(xié)會成員之間交換使用，以前并無明確的法律規(guī)定，但在銀行授信前，會要求借款人簽訂關于允許將其個人信息披露給其他銀行的合同。日本也注重完善了有關保護個人隱私的基本法律，重點確定個人金融信用信息、醫(yī)療信息、通訊信息的開放程度。(作者:鄭磊,經(jīng)濟學博士，荷蘭MAASTRICHT管理學院MBA)