“信用經(jīng)濟(jì)就是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的高級形態(tài)。”在1月19日中華工商時報主辦的“質(zhì)量中國”經(jīng)濟(jì)主題年會現(xiàn)場，劉迎秋對記者如是說。他認(rèn)為，現(xiàn)代信用消費到來得猝不及防，信用市場前景廣闊。而社會信用值就像一面鏡子，映射出人在數(shù)據(jù)領(lǐng)域的“全息投影”。

市場：規(guī)模化進(jìn)入信用消費新時代

　　作為一種無形的個人資產(chǎn)，信用成為每個人數(shù)字標(biāo)簽的同時，信用數(shù)字值幫助企業(yè)與用戶打破黑箱交易，大大提升了整體的社會消費效率——掃掃二維碼單車騎走、“刷臉”即可租借手機(jī)電腦、無人便利店輕松購物……隨著共享經(jīng)濟(jì)的繁榮，基于個人信用的新型消費方式已經(jīng)成為當(dāng)下互聯(lián)時代的新生活。

　　從銀行信貸到電商平臺，從移動支付到共享經(jīng)濟(jì)，隨處可見信用消費的影子。專家預(yù)判，市場將“規(guī)模化”地進(jìn)入信用消費新時代。

　　“當(dāng)越來越多的應(yīng)用場景覆蓋日常生活的各個角落，信用變成了現(xiàn)代人們的剛需，而信用值，也由此變得真正有價值。”智冠控股集團(tuán)董事長劉智對記者說，“如何能夠盤活越來越多人的信用資產(chǎn)，構(gòu)建信用社區(qū)、信用城市乃至信用社會，將成為拉動市場內(nèi)需的重要途徑。”

　　作為會上唯一一家來自西北地區(qū)獲得“全國十佳”榮譽的企業(yè)，正是得益于這種信用值剛需所帶來的轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇，劉智帶著它本來主營房地產(chǎn)的企業(yè)，重新創(chuàng)造了新的商業(yè)平臺模式，在過去一年內(nèi)獲得年銷售額超過5個億的高增長。

行業(yè)：積極探索信用消費新業(yè)態(tài)

　　以汽車行業(yè)為例，作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新模式的研究，此前中國民營經(jīng)濟(jì)研究會特意針對智冠控股集團(tuán)旗下的“智慧易購”項目舉辦了“2017信用消費新業(yè)態(tài)項目評審會”。全國工商聯(lián)研究室主任林澤炎在會上肯定了在我國逐漸推進(jìn)和完善信用體系建立的大背景下，企業(yè)探索信用消費新業(yè)態(tài)，是一種“適時的創(chuàng)新”。

　　記者了解到，該項目以汽車作為消費品切口，消費者個人信用為背書，市場需求貫穿整個產(chǎn)業(yè)終端聯(lián)動，打造了一種全新的信用消費新業(yè)態(tài)平臺，讓信用價值替代傳統(tǒng)商品溢價，從而產(chǎn)生多元價值，達(dá)到幫助大眾消費者實現(xiàn)“低價購車”的品質(zhì)生活。

　　“我們通過自己的渠道量采各品牌汽車，放到自己的平臺上售賣，通過我們自主研發(fā)的app和自己的4s店，線上線下聯(lián)通互動，打造了集云計算、汽車貿(mào)易、汽車后市場服務(wù)、銀行及金融機(jī)構(gòu)，包括互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)三網(wǎng)合一的智能化、科技化資源整合平臺。”劉智介紹說，“智惠易購APP本身就是一款專業(yè)的全方位智能化綜合服務(wù)平臺，消費者再也不用經(jīng)歷各種繁瑣的手續(xù)，面臨各種問題和困擾，通過平臺即可完成選車，購車，支付，及全部的后服務(wù)市場功能，真正享受安全、智能、科技、便捷的一站式品質(zhì)生活服務(wù)。更重要的是，可以用六折的錢買到百分百新車，把個人征信利用起來，與企業(yè)簽訂合作協(xié)議，企業(yè)來替你還清所有車貸。”

　　基于這種“讓閑置信用創(chuàng)造商業(yè)價值”的新消費業(yè)態(tài)，劉智做的產(chǎn)業(yè)后端項目是建立個人及家庭信用數(shù)據(jù)庫閉環(huán)，圍繞家庭做精準(zhǔn)服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)云計算等科技手段，為以車主為代表的中高端客戶，全方位提供衣食住行等精準(zhǔn)消費服務(wù)。

　　“不止是云計算，當(dāng)前，全球信息化進(jìn)入全面滲透、跨界融合、加速創(chuàng)新、引領(lǐng)發(fā)展的新階段，具備去中心化、公開透明、安全可靠和開放共識特點的區(qū)塊鏈技術(shù)與也打開了汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展新空間。”銘鼎區(qū)塊鏈公司董事長蔡昌光表示，通過車行鏈，用汽車資產(chǎn)抵押發(fā)行方式，企業(yè)與中國工信部深圳監(jiān)管委員會共同打造的CARC“車行鏈”模式，就是以汽車實物價值通過智能合約機(jī)制，以小于實物資產(chǎn)評估價值為背書，對發(fā)行數(shù)字產(chǎn)權(quán)份額及數(shù)字資產(chǎn)，無縫接軌到數(shù)字資產(chǎn)交易，來實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的流傳或?qū)崿F(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)交割轉(zhuǎn)移，用基于區(qū)塊鏈數(shù)字資產(chǎn)確權(quán)，是針對汽車信用土壤遭受破壞而進(jìn)行基因改良的基本戰(zhàn)術(shù)和創(chuàng)新技術(shù)的突破。

　　近日，中國汽車維修行業(yè)協(xié)會發(fā)布了“全國汽車維修行業(yè)信用信息共享平臺”，中國汽車維修行業(yè)協(xié)會副會長張京偉向記者表示，只有全面建成汽車維修行業(yè)信用體系，才能真正促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級和快速發(fā)展。

　　中國民營經(jīng)濟(jì)課題組專家認(rèn)為，以智慧易購為代表的商業(yè)模式，其真正的社會價值首先在于體制創(chuàng)新，利用市場的力量打破了信用壁壘；其次，企業(yè)通過整合汽車后市場產(chǎn)業(yè)鏈、大數(shù)據(jù)運用，和現(xiàn)有汽車市場結(jié)合，打通了金融和類金融市場，將所有環(huán)節(jié)和個人信用值掛鉤，巧妙設(shè)計了完整的商業(yè)模式；最后通過自己的渠道優(yōu)勢，從六折購車切入，通過汽車標(biāo)的，圈出了高凈值人群，良好的商業(yè)模式促成了大量就業(yè)崗位，利用新合伙人制激勵創(chuàng)業(yè)者，降低了創(chuàng)業(yè)門檻，提高了創(chuàng)業(yè)成功率，符合國家和社會當(dāng)下的“雙創(chuàng)”精神。

前景：市場調(diào)控打破信用經(jīng)濟(jì)壁壘

　　記者了解到，目前全國有30多個國家部委參與了我國信用體系建設(shè)，然而因為體制和技術(shù)的具體限制，信用數(shù)據(jù)要實現(xiàn)共享目前仍然壁壘重重。

　　民營企業(yè)的優(yōu)勢在于及時和市場良性互動，且貫徹新商業(yè)模式時靈活機(jī)動、執(zhí)行力強(qiáng)。與會專家認(rèn)為，在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，一方面政府有必要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)模式、新的業(yè)態(tài)、新的產(chǎn)業(yè)和新的商業(yè)模式來完善相關(guān)的政策法規(guī)，更好地促進(jìn)利好環(huán)境落地；另一方面企業(yè)應(yīng)該有清晰的市場戰(zhàn)略主線，圍繞“大消費”的趨勢做整體布局，嚴(yán)控信用風(fēng)險的同時，幫助政府構(gòu)建良好的數(shù)據(jù)信用環(huán)境。

　　與會專家認(rèn)為，全面快速進(jìn)入信用消費時代是因為互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者間流行的最大思路是“免費”，即為消費者提供各種“多快好省”又保質(zhì)保量的“免費”或“低消費”模式。信用消費的模式和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式異曲同工——都在不降低品質(zhì)的基礎(chǔ)上提供更好的消費品給消費者，都需要做大做扎實平臺底座才能最大程度降低社會風(fēng)險，都會迎來某個發(fā)展階段爆發(fā)式增長突破。

　　以智冠為例，能夠在短短兩三年內(nèi)利用平臺華麗轉(zhuǎn)身，做到倍增裂變的平臺價值，就是因為抓住了“信用消費”的大趨勢，整體布局了從汽車銷售到全產(chǎn)業(yè)鏈多平臺發(fā)展，聯(lián)動金融工具，利用不同產(chǎn)業(yè)之間的交叉補貼、循環(huán)置換，做大了整個大眾消費市場的蛋糕，真正把閑置的個人征信價值，刺激為活躍數(shù)據(jù)庫平臺，打破傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)壁壘，激活信用商業(yè)價值，從而真正拉動整個區(qū)域經(jīng)濟(jì)消費。

　　“利用汽車為切入點，銀行和金融征信為抓手，我們搭建的數(shù)據(jù)平臺是優(yōu)質(zhì)圈層的閉環(huán)。當(dāng)這個平臺的底座足夠大，就能夠拉動和激活整條產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)的一系列消費市場。”劉智對記者進(jìn)一步解釋說，“在信用消費的平臺上，一個關(guān)鍵節(jié)點是個人數(shù)據(jù)權(quán)利的讓渡，而任何數(shù)據(jù)的讓渡理論上都有風(fēng)險，這就需要和銀行等強(qiáng)征信金融機(jī)構(gòu)緊密合作，通過法律手段，嚴(yán)控市場風(fēng)險。比如我們和平安保險合作，保險公司針對我們的創(chuàng)新商業(yè)模式，特意為我們量身定制了一款保險產(chǎn)品，假設(shè)某天平臺垮塌，消費者需要繼續(xù)還公司之前承諾過的汽車貸款，這款產(chǎn)品能夠至少保證賠付到70%，你本身6折購車，加上車輛的折舊損耗，險方再賠付70%，可以說把大眾消費的資金風(fēng)險降到了最低。”

　　汽車行業(yè)的另一個征信風(fēng)險在租賃圈。北京大成律師事務(wù)所高級合伙人、福特汽車有限公司亞太地區(qū)合規(guī)總監(jiān)陳立彤律師向記者表示，我國目前還不能運用征信系統(tǒng)來獲得承租方的所有信用信息，某些違約人在信用違約后也沒有進(jìn)行相關(guān)的處罰，所以某些違約人可以無所顧忌的進(jìn)行違約。

　　信用價值的應(yīng)用前景光明，但信用風(fēng)險如影相隨。信用的采集依賴個人征信，但征信市場卻機(jī)構(gòu)林立——央行征信主要針對銀行信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)計，阿里的芝麻信用依托淘寶、天貓的消費數(shù)據(jù)，騰訊從微信用戶使用習(xí)慣中收集訊息等等，如同支付寶和微信就是無法打通，在企業(yè)各自的信息閉環(huán)中，數(shù)據(jù)歸納、評分體系等方面的標(biāo)準(zhǔn)截然不同，“壁壘”現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

　　隨著“無現(xiàn)金城市”越來越多，在中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到由“快速增長”到“質(zhì)量增長”的階段，信用消費越來越熱，不難預(yù)測，當(dāng)盤活越來越多人的信用資產(chǎn)，未來將會雨后春筍般出現(xiàn)一批像智冠一樣的“信用企業(yè)”，還會出現(xiàn)“信用社區(qū)”、“信用商會”和信用城市，從而最終會進(jìn)入到真正的“信用價值社會”。在此之前，如何打通類似支付寶和微信的商業(yè)壁壘、如何打通30多個國家部委手中的信用壁壘、如何用好信用數(shù)據(jù)去激活和建設(shè)整個國家的信用體系，這才將是一個真正的國家命題。