現(xiàn)如今，信用社會(huì)的逐步深入，建設(shè)并完善商業(yè)征信體系已成為對公益基礎(chǔ)征信體系的一個(gè)重要補(bǔ)充。事實(shí)上，隨著消費(fèi)金融、網(wǎng)貸等市場的快速擴(kuò)張，征信業(yè)早已成為一片藍(lán)海。

　　根據(jù)大數(shù)據(jù)分析公司易觀發(fā)布的一份中國征信市場年度分析報(bào)告顯示，截至2016年12月底，中國貸款規(guī)模為1121.1萬億元，征信平臺(tái)也已遍地開花。

　　民間從事信用信息管理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)逐漸增多，其中頗具代表性的就是首批個(gè)人征信牌照試點(diǎn)的8家機(jī)構(gòu)。2015年1月，央行下發(fā)通知，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。但截至目前，中國首批個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照仍未發(fā)出。

　　掣肘牌照下發(fā)的一個(gè)突出問題是“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象。各個(gè)信息平臺(tái)、各個(gè)商家主要都是負(fù)責(zé)自己的信息，不進(jìn)行共享流通，信息誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重，過多的征信機(jī)構(gòu)會(huì)割裂各自的流通性。

　　信息不共享流通的危害也已經(jīng)顯現(xiàn)。有業(yè)內(nèi)人士指出，近年來，現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融大爆發(fā)；過度借貸、重復(fù)授信、過高息費(fèi)、個(gè)人信息保護(hù)不足等問題也惡浪滔天。在各個(gè)平臺(tái)信息割裂的情況下，借款人“多頭借債”拆東墻補(bǔ)西墻的“共債”風(fēng)險(xiǎn)已愈發(fā)嚴(yán)重，欺詐性行為防不勝防。

　　“信聯(lián)”使命的猜想

　　為何數(shù)據(jù)難以互通？一家征信公司創(chuàng)始人表示，“數(shù)據(jù)孤島”的形成是天然的，首先這些數(shù)據(jù)的所有權(quán)是產(chǎn)生數(shù)據(jù)的個(gè)人，而非各個(gè)平臺(tái)，因此平臺(tái)在使用這些數(shù)據(jù)時(shí)需要征得個(gè)人同意；其次每個(gè)公司平臺(tái)掌握這些數(shù)據(jù)需要付出一定的成本，因此不可能輕易將這些數(shù)據(jù)共享出去。

　　安全和機(jī)構(gòu)成本等方面的考慮，也是催生“信聯(lián)”的原因。或許成立“信聯(lián)”最基本的邏輯是，如果征信機(jī)構(gòu)也從事放貸，其他信貸機(jī)構(gòu)不可能把客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分享，這有明顯的利益沖突，所以要求是獨(dú)立第三方。“信聯(lián)”平臺(tái)將會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享。

　　什么意思呢？

　　就是過去所謂互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生的、所謂不上央行征信的行為，將被計(jì)入“個(gè)人信用平臺(tái)”，而個(gè)人信用平臺(tái)也將成為除央行征信外另一個(gè)權(quán)威的信用平臺(tái)。

　　個(gè)人信用信息包含哪些？

　　個(gè)人信用信息平臺(tái)主要來源是互聯(lián)網(wǎng)較權(quán)威的第三方信用平臺(tái)如：芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等。

　　據(jù)猜測，包含的數(shù)據(jù)多是用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的民間借貸、理財(cái)、租房等記錄。

　　比如，你在A小貸申請貸款，逾期不還，再向B銀行或者P2P平臺(tái)申請貸款，將會(huì)被斷然拒絕，原因是A、B、P2P平臺(tái)等金融機(jī)構(gòu)信用信息已經(jīng)納入央行征信中心，你的不良記錄可以直接查詢到。

　　如何建設(shè)個(gè)人信用信息平臺(tái)？

　　成立這個(gè)機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵在于機(jī)構(gòu)職責(zé)的理清以及一些技術(shù)問題的解決。應(yīng)在保證央行領(lǐng)導(dǎo)地位的前提下，吸納主要數(shù)據(jù)服務(wù)商入股，建立完善的公司治理，以共建、共享為原則，搭建這一國家級的基礎(chǔ)信息庫，為社會(huì)提供公平公正的信用支持，并做好必要的個(gè)人信息保護(hù)。

　　信用社會(huì)來了，你準(zhǔn)備好了嗎？

　　前半年還在貼吧熱烈討論的“不上征信的貸款是不是可以不還了”，現(xiàn)在也被狠狠地打了臉。可以很負(fù)責(zé)任地說，未來操作正規(guī)的、利息合理的貸款一定會(huì)掛鉤征信系統(tǒng)。