“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。”……近日，為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會制定并發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）。

“這體現(xiàn)了差異化，讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)揮更大的作用。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，一方面，《辦法》的變化強化了消費類貸款管理，限制用途后避免流向樓市、股市，不超過一年的期限也切實保證其進入消費領(lǐng)域而不被挪用；另一方面，目前很多個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)使用線上貸款，此次對經(jīng)營性貸款并未限制，而是由商業(yè)銀行根據(jù)自身風(fēng)控能力和企業(yè)情況決定，相當(dāng)于監(jiān)管認同銀行把線上經(jīng)營性貸款當(dāng)做經(jīng)營性貸款的一個重要渠道。“對于小微企業(yè)和個體經(jīng)營戶，線上貸款將是非常重要甚至是主渠道的功能。”他強調(diào)。

　　近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。《辦法》要求商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理體系，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險治理架構(gòu)、風(fēng)險管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計體系，有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理能力相適應(yīng)。

　　銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人強調(diào)，為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，《辦法》重點從五個方面進行規(guī)范。其中一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險。二是加強統(tǒng)一授信管理，防止過度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況，并通過風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警模型持續(xù)性進行監(jiān)測和評估，發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的，應(yīng)及時預(yù)警。另外，還有加強貸款支付和資金用途管理，對風(fēng)險數(shù)據(jù)、風(fēng)險模型管理和信息科技風(fēng)險管理提出全流程、全方位要求，強化事中事后監(jiān)管。

　　《辦法》延續(xù)了此前對于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款自主風(fēng)控、立足本地與嚴(yán)控流向的要求。其中在貸款流向方面，《辦法》要求貸款資金不得用于購房、股票等投資。在立足本地的要求方面，《辦法》并未“一刀切”，而提出地方法人銀行審慎開展跨注冊地轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，無實體網(wǎng)點的銀行等將豁免這一限制。

　　此外，商業(yè)銀行對合作機構(gòu)進行名單制管理，同時開展事前準(zhǔn)入審批，并根據(jù)其層級和類別確定審批權(quán)限。不過，雖然《辦法》要求施行全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機制，但并未要求合作機構(gòu)準(zhǔn)入統(tǒng)一由總行進行審批。

　　除上述內(nèi)容外，針對近年來備受關(guān)注的消費者權(quán)益保護內(nèi)容，《辦法》也強調(diào)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全借款人權(quán)益保護機制，完善消費者權(quán)益保護內(nèi)部考核體系，切實承擔(dān)借款人數(shù)據(jù)保護的主體責(zé)任，加強借款人隱私數(shù)據(jù)保護，構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道，確保借款人享有不低于線下貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)服務(wù)，將消費者保護要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理體系。